個(gè)人銀行卡跨境收款遭凍結(jié)，一批賣家中招，個(gè)人卡還能用么

藍(lán)海億觀網(wǎng)2022年02月15日 21

“近日，跨境電商賣家群里，被一張微博截圖，引起了一波關(guān)于“個(gè)人銀行卡是否可以跨境收款”的恐慌。事情源于一個(gè)做Shopee的跨境賣家要交辦公室房租的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)平安icon銀行卡被凍結(jié)了。該賣家電話問銀行客服后獲知，說是有關(guān)部門采取了新一輪斷卡”

近日，跨境電商賣家群里，被一張微博截圖，引起了一波關(guān)于“個(gè)人銀行卡是否可以跨境收款”的恐慌。

事情源于一個(gè)做Shopee的跨境賣家要交辦公室房租的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)平安icon銀行卡被凍結(jié)了。

該賣家電話問銀行客服后獲知，說是有關(guān)部門采取了新一輪斷卡行動(dòng)，具體要到開戶行查詢才知道明細(xì)。

銀行工作人員幫該賣家查詢后得知，是因?yàn)樗乃饺丝ǎ邮芰丝缇畴娚痰谌绞湛钯~戶的錢，也就是Paypneer、PingPong、連連支付等的錢，因?yàn)閷Ψ酵ㄟ^對公賬戶打到賣家個(gè)人卡上。公安部為了防止洗錢活動(dòng)，對于這種“公轉(zhuǎn)私”轉(zhuǎn)賬交易的個(gè)人卡都凍結(jié)起來了。

賣家被凍結(jié)的卡，只能銷戶處理，5年內(nèi)不能在同一家銀行再開戶。據(jù)銀行工作人員說，已經(jīng)有7例類似問題的銀行卡被銷戶了。

于是，該賣家基于此事，做出了“做跨境電商的賣家，以后收款結(jié)算，只能提現(xiàn)到公司對公賬戶，再轉(zhuǎn)到個(gè)人卡上”的結(jié)論。

消息傳開后，引發(fā)很多賣家擔(dān)憂：辛辛苦苦賺的錢被凍結(jié)，一切努力都付諸東流，有賣家表示“這樣弄得都不敢提款了”。

然而，一些較為冷靜的賣家提出質(zhì)疑：“大概率是假的，如果是真的，第三方收款機(jī)構(gòu)肯定會先強(qiáng)制要求都綁定對公賬戶，否則不給出款，涉及洗錢的說法，那就更扯了。如果是收款機(jī)構(gòu)打給個(gè)人卡，真的屬于洗錢行為，那么，國家機(jī)構(gòu)不應(yīng)該是直接調(diào)查收款機(jī)構(gòu)嗎？”

（賣家評論截圖）

該賣家咨詢柜臺后才得知，由于有記錄顯示，一公賬與賣家的私賬交易頻繁，系統(tǒng)懷疑其涉嫌洗錢，因而將該賣家的銀行卡進(jìn)行了凍結(jié)處理。

另有賣家表示“我們公司也遇到了，要去銀行網(wǎng)簽一個(gè)不洗錢不外借賬戶的協(xié)議。猜測與跨境電商不一定有關(guān)系，和跨境DB、XQ有關(guān)”。

（賣家評論截圖）

遭遇銀行卡被凍結(jié)的不是個(gè)別現(xiàn)象。另一位賣家一張用于提現(xiàn)的建行卡，也遭到了停用。

一位賣家透露，從2020年10月開始，有關(guān)部門啟動(dòng)了“斷卡行動(dòng)”。當(dāng)時(shí)，一些賣家的銀行卡被凍結(jié)了。凍結(jié)的錢可以取出來，但5年內(nèi)不能在原銀行再辦理銀行卡。

去年以來，跨境生意本來就不好做，義烏凍卡潮的陰影至今仍盤桓在各位賣家心中，如今又出現(xiàn)這個(gè)真假難辨的事情，許多賣家都在等一個(gè)專業(yè)的回答。

有賣家向PingPong的工作人員求證。PingPong方面表示：“這個(gè)消息是假的。從境內(nèi)銀行視角來看，他們不會有這個(gè)口徑出來，因?yàn)樵阢y行的系統(tǒng)里，他們只能看到我們是從國內(nèi)通道給客戶打款，并不能看到上游是否結(jié)匯還是國內(nèi)代付場景，例如∶線下收款、代發(fā)工資、紅包”。

該工作人員還補(bǔ)充道，對于賣家的每一筆款項(xiàng)，PingPong都向國家外管局做了交易還原的申報(bào)，是符合國家監(jiān)管規(guī)定的。

也有賣家咨詢了銀行，得到的回復(fù)是：對公賬戶可以轉(zhuǎn)個(gè)人賬戶，銀行卡如果有異常被外匯監(jiān)管局凍結(jié)，提供交易記錄，證明合法收入，會解封的。

也就是說，賣家綁定的第三方支付公司是在國家監(jiān)管下合規(guī)運(yùn)行的，即便遭遇到銀行系統(tǒng)凍卡，只要提供相關(guān)證據(jù)資料，個(gè)人銀行賬戶是可以申訴回來的。

有一位賣家10多張四大行卡被凍結(jié)了，依然未被銷戶。賣家前往網(wǎng)點(diǎn)簽署了“不洗錢”、“不外借賬戶”等相關(guān)協(xié)議之后，就解決了問題。

再者，跨境收款政策有更新，無論是收款機(jī)構(gòu)還是銀行方面，都會事先通知賣家做好準(zhǔn)備，因此賣家們此刻不必過于焦慮，做好分內(nèi)事，平常心對待即可。

此外，需要注意的是，個(gè)人銀行被凍結(jié)，可能還跟這些情況有關(guān)，比如流水異常、個(gè)人銀行卡為黑卡、聯(lián)系電話號碼是空號、相關(guān)抽查時(shí)顯示異常等情況，會造成銀行卡被凍結(jié)。

目前，大量中小賣家都使用個(gè)人銀行卡收款，即便一些頭部大賣家也存在這一情況，因?yàn)椋@些大賣家擁有數(shù)千個(gè)店鋪，比如有棵樹、通拓等，動(dòng)輒兩三千個(gè)店鋪，無法安排這么多銀行公賬來收款，因此，不可避免地要使用個(gè)人銀行卡。

賣家采用個(gè)人銀行卡收款的主要目的，是為了減少公賬流水，達(dá)到少繳稅的目的。一位深圳賣家一年流水700萬，但以0收入向稅務(wù)局申報(bào)。最終，被罰款約16萬，補(bǔ)稅43萬。

有關(guān)部門一般不會一刀切地限制個(gè)人銀行卡結(jié)匯。一直以來，國家鼓勵(lì)發(fā)展跨境電商，支持中小企業(yè)發(fā)展，對大部分中小企業(yè)采取了包容性監(jiān)管為主。不過，企業(yè)達(dá)到較大規(guī)模之后，在合規(guī)方面，就需要不斷自我檢查，自我約束，嚴(yán)格遵循國家相關(guān)規(guī)定。

監(jiān)管收緊，跨境賣家合規(guī)，小心駛得萬年船

不過，正如一些業(yè)內(nèi)人士所說的，國家反洗黑錢的行動(dòng)越來越高頻、嚴(yán)格了。此次凍結(jié)銀行卡，大概率是和國家發(fā)起的新一輪反洗黑錢行動(dòng)有關(guān)。

一些銀行因?yàn)閷Α斑`規(guī)個(gè)人賬戶的身份信息和交易信息”疏于管理，而遭到了監(jiān)管部門的嚴(yán)厲懲罰。

因此，各銀行為了規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，對個(gè)人銀行賬戶審核更為嚴(yán)苛，往往會在稍有風(fēng)吹草動(dòng)的情況下，先行凍結(jié)銀行卡，然后由持卡人一個(gè)一個(gè)進(jìn)行申訴。

2022年1月30日，網(wǎng)商銀行就是因?yàn)闆]有“識別到違規(guī)個(gè)人賬戶的身份信息和交易信息”，從而招致此次嚴(yán)厲處罰。

浙江網(wǎng)商銀行因違反反洗錢規(guī)定等四項(xiàng)違法違規(guī)行為，被警告并罰款2236.5萬元，同時(shí)9名有關(guān)責(zé)任人合計(jì)被罰49萬元，其中包括時(shí)任網(wǎng)商銀行副行長、現(xiàn)任行長馮亮。違法行為類型包括：

一、違反金融統(tǒng)計(jì)管理相關(guān)規(guī)定；

二、違反賬戶管理相關(guān)規(guī)定；

三、違反征信管理相關(guān)規(guī)定。

四、（一）未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；（二）未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；（三）未按規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)；（四）與身份不明的客戶進(jìn)行交易。

仔細(xì)研究第四條違規(guī)內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)跟銀行個(gè)人客戶身份和交易息息相關(guān)。也就是說，網(wǎng)商銀行因?yàn)闆]有識別到違規(guī)個(gè)人賬戶的身份信息和交易信息，從而招致此次嚴(yán)厲處罰。

網(wǎng)商銀行被處罰，也為各大銀行敲響了警鐘，因此有了一波凍卡行動(dòng)。

早在2022年1月26日，中國人民銀行官網(wǎng)同一天連續(xù)發(fā)布《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動(dòng)計(jì)劃（2022—2024年）》和《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》兩條法規(guī)。

跨境貿(mào)易行業(yè)在經(jīng)營過程中涉及資金龐大、資金來源復(fù)雜，外加客戶身份信息難以識別、交易真實(shí)性難以審核、可疑交易難以監(jiān)測，都給跨境洗錢業(yè)務(wù)的滋生提供了溫床。

與此同時(shí)有專家指出，信息和資金的分離，交易信息在各銀行間、銀行與支付機(jī)構(gòu)間的不連續(xù)，同樣也是跨境支付業(yè)務(wù)最大洗錢風(fēng)險(xiǎn)要素之一。

因此，跨境賣家遇到的凍卡風(fēng)波，也可以解讀為國家監(jiān)管政策進(jìn)一步收緊，從銀行內(nèi)部開始的新一輪行動(dòng)。

跨境電商賣家因?yàn)樽陨硭幍男袠I(yè)，容易成為國家和銀行監(jiān)管的對象，尤其是從三月一號起上述“辦法”開始正式實(shí)施了。所以，保證合規(guī)、合法經(jīng)營，及時(shí)保留相關(guān)交易證據(jù)，是所有跨境賣家必須注意的問題。

另外，賣家應(yīng)注意的一個(gè)規(guī)定是，《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》指出：自3月1日起，個(gè)人辦理單筆5萬元以上存取款業(yè)務(wù)，需登記資金的來源或者用途，并且微信、支付寶等個(gè)人收款碼不得用于經(jīng)營收款。（藍(lán)海億觀網(wǎng)/億觀資訊組）

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